民间借贷最高利息多少是合法的?

民间借贷最高利息多少是合法的?

　　民间借贷利息的合法性需以“法律保护上限”为基准，具体规则如下：

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2020〕17号)第二十五条，民间借贷利率的司法保护上限为“合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍”。

　　该标准随中国人民银行每月公布的LPR动态浮动，例如2025年7月最新一年期LPR为3.35%，则当前合法利率上限为13.4%(3.35%×4)。

　　利率区间的分层保护规则

　　1. 合法有效区间：借贷双方约定的利率未超过LPR四倍的，出借人主张利息的，法院予以支持。

　　2. 自然债务区间：约定利率超过LPR四倍但未超过36%(历史标准，当前已废止)，该部分利息在借款人自愿履行后，法院不强制返还，但也不支持出借人继续追索。

　　3. 无效区间：约定利率超过LPR四倍的，超出部分无效，借款人已支付的，可主张返还或冲抵本金。

　　特殊情形的处理原则

　　1. 无息借贷推定：自然人之间的借款未约定利息的，视为无息;约定不明的，结合交易习惯、市场利率等因素综合认定。

　　2. 复利限制：出借人不得将利息计入本金谋取高利，复利计算超过LPR四倍的部分不予保护。

民间借贷已经支付的高利息要返还吗?

　　根据《民法典》第一百二十二条，出借人收取超过LPR四倍的利息构成“不当得利”，借款人可要求返还或冲抵本金。例如，合同成立时LPR四倍为13.4%，但实际支付利率为18%，则超出4.6%的部分属于可返还范围。

　　2020年8月20日前：适用“两线三区”规则，即年利率24%以下受保护，24%-36%为自然债务，超过36%的部分无效。借款人已支付超过36%的利息，可主张返还;支付24%-36%区间的利息，法院不予支持返还，但也不保护出借人继续追索。

　　2020年8月20日后：统一以LPR四倍为上限，废除“两线三区”规则，所有超过LPR四倍的利息均属无效，借款人可主张返还或冲抵本金。

　　借款人需提供转账记录、借款合同、利息计算明细等证据，证明已支付利息金额及支付事实。无法提供充分证据，法院可能驳回返还请求。

　　法律依据

　　《中华人民共和国民法典》第六百八十条

　　禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。